中国人寿鑫耀东方年金保险怎么样?2021年热门保险开门红产品测评系列(一)

红云小编 2020-12-14 阅读:60

国寿鑫耀东方测评内容概览.png

每年的11月到第二年的2月,都是很多保险公司最为繁忙的季节,上到管理层,下到基层营销人员,都会为一件事而忙——开门红。

对于保险公司来说,开门红是一年一度的盛事。但对老百姓来说,有可能水却很深,表面上好像有很多优惠便宜可占,实际上你可能看到的只是包装而已。这个系列,笔者会对2021年热门开门红产品进行详细拆解,以供各位读者阅读和参考。


中国人寿鑫耀东方产品测评

笔者最早了解到星耀东方这个产品,是在今年10月份。

我的一位客户,拿了下面这张宣传单,让我帮她分析分析。

鑫耀东方年金保险宣传单页.jpg

仅从这份单页上看,这个产品几乎满足了我们对年金的一切需要:

1.    返还得早

2.    返还得多

3.    结算利率高

但实际到底是不是这么回事呢?

本篇我们用数据说话,抽丝剥茧还原真相


以下测评就按照上图给出的条件进行,即:

40岁男性,年缴保费100万,一共缴费三年。

为了保证数据的准确性,我重新在保险师app上做了一份计划书。

鑫耀东方年金保险计划书.jpg

数据来源/保险师app

利益演示整理如下:

鑫耀东方年金保险产品拆解.png


解读如下:

如表格所示,这个产品其实是一个年金险+万能险的组合,我们交的钱先进入年金险,随后逐步返还进入万能险

年金部分:

每年存100万,连续存3年;

第5年末~第9年末,每年领60万,一共领5年;

第10年末,领最后一笔,33.76万。

万能部分:

万能险可以理解为一个拥有保底利率的余额宝

保底利率,就是指无论未来银行利率如何变化,哪怕进入负利率时代,它也都不会变。

这款万能险的保底利率是2.5%;市面上同类产品常见的保底利率还有1.75%(平安)和3%(大部分公司)。


有保底利率,自然就有实际利率,即和余额宝一样,实际中会浮动变化的利率——专业术语叫结算利率

按照惯例,保险合同中都会写入4.5%中档和6.0%高档的结算利率作为演示。

国寿对外宣称的5.1%,其实是他们这款万能险当前的结算利率。

换句话说,这个5.1%未来并不保证的。

而且,更大的问题在于,现在所谓的5.1%,其实我们也完全没有享受到

因为我们的钱是先进入了一个年金账户,到第五年末才开始进入万能账户

等到第五年后,万能账户的结算利率到底是多少——完全未知——只有保底2.5%的那部分是确定的。


我们再来做一个更简单的测算,去掉中间,只看首尾。

每年存100万,存3年:

按照保底2.5%演示,15年末一次性退保可以拿回400.14万;

按照保底4.5%演示,15年末一次性退保可以拿回466.66万;

按照高档6.0%演示,15年末一次性退保可以拿回522.62万;

按照假定5.1%演示,15年末一次性退保可以拿回488.42万。

对应的内部回报率如下:

鑫耀东方实际收益率IRR.png

拆解到这里,我想你应该看懂了真相。这个产品玩了一个“突显局部/隐藏整体”的文字游戏——这也是很多开门红产品的一贯套路啦



2020-2021年热销年金保险产品对比分析

没有对比的产品测评是没有灵魂的。其实年金储蓄类保险看似复杂,实则简单,因为真正属于金字塔尖的产品,整个市场看下来,也就那么几款。

我们闲话少说,直接上对比表。

2020~2021年热门年金保险对比.png2020~2021热门年金保险对比分析

以40岁被保险人为例:

比较第10年~20年的退保保底总利益,同级别的央企产品,第20年会多出90万,如果不在意品牌,最右侧某民企产品会多出120万。

当然,最后强调一下,保险的规划,尤其是长期储蓄类保险的规划,是个技术活,除了产品本身,还应当结合自身的财务情况、理财预期等等因素综合考量,为了避免出现更大的误导,笔者对上述参与测评的产品做了遮挡处理。


如有配置年金保险方面的需求,或者其它任意理财/保险相关咨询,均可与笔者联系、探讨、咨询。

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资深保险经纪人田逑.png

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