新旧重疾险对比,应该如何选择?附2020年底市场最热销重疾险横向测评

沈静Candy 2020-12-17 阅读:92

新旧重疾险对比分析.png

从今年4月开始,重疾就说要改革定义,到现在终于定了,在2021年1月31日旧定义重疾险产品全线下架,新定义重疾险产品会陆续问世。很多人不太了解新旧重疾险定义的区别,修改后的新定义会更好、科学吗,理赔会更宽松吗?这都是我们大家所关心的话题。下面我们一起解读一下新旧重疾险定义。


新旧重疾险定义的区别

2007年4月3日,中国保险行业协会与中国医师协会共同组成“重疾险专家委员会”,制定并出台了官方的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》(以下简称《规范》)。

《规范》对重疾险产品中最常见的25种疾病的表述和相关保险术语进行了统一,做了明确表述。

目前在售的重大疾病保险,都已经包含了《规范》中统一描述的全部25种重大疾病。

从赔付数据来看:这25种重大疾病可以涵盖95%以上的重疾发病情况。

25种必保重大疾病.png

25种必保重大疾病

新增了如下三种重疾:新重疾定义在25种病种基础上做了增加,必保重疾由25种增加为28种+3种轻症。

1.严重慢性呼吸功能衰竭

2.严重克罗恩病

3.严重溃疡性结肠炎

新增了如下三种轻症

1.轻度恶性肿瘤

2.较轻急性心肌梗死

3.轻度脑中风

(实际上目前市场在售的重疾险,基本都包含了以上三种轻症,新定义规定以后所有重疾险必包含的此三项责任)


新旧重疾险对比

新旧重疾险条款对比.png

新旧重疾病种条款对比

轻度甲状腺癌,准确来说是TNM 分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌,被拿出恶性肿瘤的定义,放入轻症。

 1、轻度甲状腺癌不再是重疾

这一条在第一版征求意见稿出炉时就是热点,这么改也符合预期。毕竟,甲状腺癌赔得太多了。随便找一个保险公司的理赔报告,甲状腺癌理赔都是妥妥的名列前茅的。

轻度原位癌被列入轻症,保险公司的赔付压力会小很多,因为这几年甲状腺特别高发,以至于大家都在调侃甲状腺癌是一种发家致富的懒癌。


2.原位癌不在官方定义中 

现在的绝大部分重疾定义中,原位癌一般和“极早期恶性肿瘤”一起出现,作为恶性肿瘤对应的轻症。新定义的重疾险产品原位癌和交界性肿瘤,将被剔除轻度恶性肿瘤保障范围。


3、高发轻症赔付限额

从征求意见稿来看,轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症,这三种疾病的理赔额不能超过重疾保额的30%。

也就是说买50万,这三种疾病最多赔15万。这个会有一点缩水。

因为现在很多高性价比的产品,轻症赔付额度都在30%以上;还有一些规定了中症,理赔比例都在50%以上。如果你买了50万保额,60%就是赔30万,新规后就只有15万了。所以从影响比较大的三点来看,作为消费者,我有点遗憾。


4.优化部分重疾的定义,使之更加符合临床医疗手段

冠状动脉搭桥术,由“开胸”规范为“切开心包”

心脏瓣膜手术, 由“开胸”规范为“切开心脏”

重大器官移植术, 增加了小肠的异体移植手术

主动脉手术,由“开胸或开腹”规范为“开胸(含胸腔镜下)或开腹(含腹腔镜下)”

个人感觉这几个病种赔付条件更为合理,也更符合临床医疗手段。


重疾险新规之前买还是之后买?

根据上面的分析,我们可以得出结论——旧定义更加“宽松”,而新定义更加“合理”。因为旧定义下部分疾病的赔付金额和赔付比例更高,且有几率获得融通赔付,因此更加“宽松”。

而新定义下部分疾病因为顺应了医疗进步,因此理赔更加“合理”。在这个时点,旧重疾与新重疾实际上是“各有优势”。但是,“择优理赔”的出现,改变了这一结论。

那么,什么是“择优理赔”呢?“择优理赔”(又被称为“取优”、“从优”、“优选”等)就是指,对于投保了2007版标准定义重大疾病保险(旧重疾)的用户,只要申请理赔的日期在2020年11月5日(2020版标准定义颁布之日)及以后,客户就可以在理赔时选择“2007版疾病定义”和“2020版疾病定义”当中理赔条件更加宽松的定义进行理赔。这就相当于, 有“择优理赔”的旧版重疾险,同样也可以享受到新定义拓宽而带来的8种疾病的理赔放宽。

分析到这里,我们大概已经可以进行理性的探讨:我们究竟是赶在停售前买旧重疾,还是等到新重疾上市后买新重疾?


2020年热门重疾险横向测评

2020年底市场热销终身重疾险横向测评.png


写在最后

对于消费者来说,新定义正式施行后,重疾赔付门槛提高了,轻症赔付比例降低了,原位癌不保了,甲状腺癌早期由重疾降为轻症了。改进之后的新定义的优势是部分疾病定义更符合赔付条件了。但是“择优理赔”的出现让旧重疾变得非常具备优势了,值得我们抓紧上车。

好啦,今天就写这么多。如果你恰好有类似需求,欢迎找我咨询和探讨噢,我一定会尽我所能为你提供帮助的。

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