今天我们带来2021年热门开门红年金测评系列的第四篇，一起来拆解恒大人寿（股东是恒大集团）最新产品——万年禧两全保险。
恒大万年禧两全保险的现金价值
首先说明，从名称来看，恒大万年禧这款产品既不属于我们前面说的年金，也不属于增额寿险，而是一款两全险。
两全的意思就是表示到了一定期限，如果没有发生合同约定的理赔，就返还一笔钱。
万年禧这款产品约定的返还时间是100岁，而100岁以前，它实际上是一款增额寿险，也是拥有持续增长的现金价值。
至于保障方面，跟普通增额寿一样，它不是我们购买该类产品的主要目的，因此略过不谈，本文主要分析它的现金价值到底是如何变化的。
按照前三篇的测评条件，即：
40岁男性，年缴保费100万，一共缴费三年。
数据依然来源于保险师app。
测评数据来源：保险师app
利益演示整理如下：
恒大万年禧两全保险利益演示
如表格所示，这个产品非常简单。第一列是年度，第二列是实际存入的钱，第三列是对应不同年度我们退保，可以一次领取的钱，也叫现金价值。到第15年时，达到480万+。
根据现金流，前3年每年存入100万，第15年一次性拿出480.42万，
测算得出年金部分的内部收益率irr=3.42%。
转换为单利，r=4.63%，时间越久，单利越高，最长锁定到100岁。
2020~2021热门储蓄年金保险产品对比
废话不说，依然用前面列举过的两款王者级别的产品来对比。
2020~2021年热门储蓄年金保险产品对比
可以看到，以40岁被保险人为例：
比较第10年~20年的退保保底总利益，到第20年，恒大万年禧是最高的。
恒大万年禧两全保险的亮点
万年禧的亮点可以总结为四个方面：
1. 安全性，不多强调，保险是最安全的资产之一，风险等级=r0。
2. 收益性，领先于同类产品，内部回报率顶格于3.5%，为目前增额寿险之最。
3. 灵活性，减保、退保的权益写入合同，后期无论是用于教育金、养老金还是继续留作基础理财增值，都可以随心选择。
4. 可对接“恒大养生谷”养老社区，在今年开门红期间，恒大的优惠方案是仅需100万总保费即可锁定入住权，最多锁定4人。无论是准入门槛还是名额，都领先于同类竞品。
别忘了，恒大是专业做地产的，未来恒大养生谷养老项目可谓前途无量。
恒大养生谷-海南三亚·海棠湾
恒大养生谷-海南儋州·海花岛
恒大养生谷-云南昆明·嘉丽泽
关于国内高端养老社区，后面笔者会更新专题做更详细的介绍，敬请关注。
恒大万年禧两全保险投保规则
恒大万年禧的投保规则
最后，依然是老生常谈的问题——保险的规划，尤其是长期储蓄保险的规划，是个技术活。
除了产品本身，还应当结合自身的财务情况、理财预期等等因素综合考量。
如有类似的保险/理财需求，均可与笔者联系。
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